La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) es un respaldo económico diseñado para proteger a los trabajadores ante una eventual pérdida de empleo. Sin embargo, la posibilidad de disponer libremente de estos fondos ha llevado a muchas personas a considerarlos como un ingreso adicional para realizar compras, cubrir gastos o pagar deudas, sin evaluar el impacto que esta decisión puede tener en sus finanzas futuras.
Frente a este escenario, Gustavo Ayala, Lead FX Perú de Rextie, comparte cinco aspectos que los trabajadores deberían considerar antes de retirar su CTS, desde la importancia de mantener un fondo de emergencia hasta el costo de oportunidad de dejar de generar intereses.
1. Considerar la CTS como un fondo de emergencia: Este dinero puede ayudar a cubrir gastos esenciales ante una pérdida de empleo, como alimentación, alquiler, educación y servicios. Lo recomendable es contar con una reserva equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos, considerando la CTS como parte de ese respaldo.
2. Evaluar cuánto dinero se dejaría de ganar: Retirar la CTS implica renunciar a los intereses que ese capital podría generar si permanece depositado. Por ejemplo, S/ 10,000 mantenidos durante cinco años a una tasa hipotética del 5% anual, con capitalización, podrían convertirse en aproximadamente S/ 12,763, sin realizar depósitos adicionales.
3. Aprovechar el interés compuesto: Este mecanismo permite generar intereses sobre el capital inicial y también sobre los intereses acumulados. Por ejemplo, S/ 10,000 depositados durante veinte años a una tasa hipotética constante del 5% anual podrían alcanzar aproximadamente S/ 26,533. El resultado dependerá de que se mantenga esa rentabilidad y las condiciones del depósito.
4. Analizar si conviene utilizarla para pagar deudas: Retirar parte de la CTS puede ser una decisión razonable cuando se busca cancelar obligaciones con intereses elevados, como las deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, antes de hacerlo es importante comparar el costo de la deuda con la rentabilidad que genera la CTS y evitar volver a endeudarse por los mismos hábitos de consumo.
5. Evaluar si realmente es necesario retirar el dinero: Si no existen deudas costosas, se cuenta con un fondo de emergencia y no hay una necesidad inmediata, mantener la CTS puede ser una alternativa conveniente para fortalecer el ahorro a mediano y largo plazo. La posibilidad de disponer del dinero no significa necesariamente que sea conveniente gastarlo.
La CTS debe entenderse como un instrumento de protección financiera y no como un ingreso adicional para financiar gastos cotidianos. Según Gustavo Ayala, la decisión de retirar estos fondos debe responder a una necesidad real o a una estrategia financiera que genere un beneficio mayor que mantener el dinero depositado. En ese sentido, planificar hoy cómo utilizar estos recursos puede marcar una diferencia importante en la tranquilidad económica del futuro.